家庭经济支柱的足额保障需求。作为家庭的经济支柱，必须拥有充足的人身保障，以确保任何情况下都能维持家庭的基本生活品质。绝大多数人在30至50岁时都是年富力强，收入稳定，是家庭的主要经济来源，甚至是家庭唯一的经济来源。如果能正常工作，整个家庭的正常生活是没有问题的，最大的担心就是发生人身风险，导致收入中断，这对整个家庭的影响就非常大了。所以作为家庭的经济支柱，足额的保障就显得特别重要。
那么怎么计算足额的保障呢？这就涉及到我上面讲的两张表了。拿我自己来举例，2000年时，我30多岁，年收入基本上在百万以上，太太不工作，全职带孩子，我就是唯一的家庭经济支柱。
我当时购买的一款最重要的保险就是年交保费5万左右。保额一千万左右的纯消费型的保险。首先我们来看一下家庭资产负债表，我当时先后在上海买了两套房子，那时候买房子可以贷款80%，我买的第一套房子总价300多万，贷款80%，也就是200多万的贷款。我买的第二套房子总价600多万，又贷了大概近400万，合起来贷款600万左右。
接下来再看家庭现金流量表，国家每年的现金流入就是我的工资和奖金，每年100多万，支出有哪些呢？第一，房子的按揭每个月5万左右，第二，家庭的正常开支，包括老人的赡养费，孩子的教育金，家庭日常生活开支等等，每年大概也是50万左右。我只要正常工作，每年的收入是稳步提升的，家庭的现金流就没有问题，造成现金流量中断的唯一可能就是人身风险。一旦发生风险，收入中断。房子的按揭，家人的生活品质都会受到巨大影响。这时候我的保险需求就出来了，第一，在任何时候都要有一笔钱，保证能够正常还贷，第二，在任何时候都要有一笔钱，保证孩子的教育不受影响，第三，在任何时候都要有一笔钱，保证家人的生活品质不受影响。
怎么解决这个问题呢？最好的方法就是保险。我必须确保在60岁退休之前，不管怎样都有一笔确定的现金流，能够保证房子的还款不会中断，老人的赡养费不会中断，小孩子的教育不受影响，家庭的生活品质不会下降。这就是我的保险需求。根据这样的需求，我计算了一下，自己的保额大概需要1500万。第一，覆盖家庭的负债及房子贷款的600万，第二，覆盖孩子的教育金300万。当时两个小孩子还在读小学。每人每年10万元，15年左右，两个孩子的教育金大概需要300万左右。第三，维持家人生活品质不下降的现金流600万。除了孩子的教育金，老人的赡养费，家庭其他的生活开支每年大概也需要30万。所以要有一笔现金，确保每年5%左右的固定收益，也能维持家庭的生活品质不下降，这就至少需要600万，这样1500万的保额就计算出来了。
也就是说，即便我发生风险，家里也会有1500万的现金进来，这笔现金可以把银行贷款还上，两套房子不用卖，确保了两个小孩子的教育和全家人的生活品质都不受影响。需求和保额都算出来了，那怎么设计保险方案呢？我当时买的是意外保险和定期寿险，所谓定期，就是只解决我60岁退休之前的担忧。为什么选择这类产品呢？因为我的保险需求主要集中在60岁之前的这个阶段，等我退休时，孩子已经大学毕业参加工作了，教育费用就不需要了，房贷基本上也快还完了。所以定期寿险是非常匹配我需求的产品。另外，买保险不是为了回报，而是希望能够用最少的保费换取最多的保障，所以我选择的是纯消费型的不返还保险，也就是每年交5万保费，获得一千万保额的保险。另外，公司给高管买的有500万保额的团体险，合计保额1500万，要交20年，合计要交100万，如果没有发生人身风险，这100万就相当于白交了。
很多人觉得这样的保险不合算，但这样的保险恰恰是保险公司的高管或者精算师最喜欢买的保险。为什么大多数人算保险和不合算？习惯像投资一样直接算收益，那是错误的。我上面说过，买保险，财务上的核算是人生最大的不合算，财务上的不合算是人生最大的合算。你用保险观念计算，必须用最低的代价获得最高的保障，所以要用杠杆，而只有不返还的保险。杠杆效用才最大，如果要返还型的保险，5万元的保费就做不到一千万的保额了。