如今，房贷和车贷是许多家庭的常见债务，加上互联网小额贷款的便捷性，难免会有人因为资金周转不灵而出现逾期还款的情况，这将对个人征信产生不良影响。今天，就让我们深入了解一下个人征信的重要性。
当前，任何可追踪的借贷、还款、欠款行为都会被央行征信中心记录在案。
我们最常见的例如信用卡、银行贷款，都会留下记录。
某些生活行为也属于先借后还的模式，例如很多城市的水电费，都是先使用后付费。如果经常拖欠水电费，也会被记录在征信系统中。
通过访问央行征信中心，你可以直接查询到你的征信报告，报告内容涵盖以下信息：
任何欠款不还的行为都会被记录，情况严重者更会被列入“失信人被执行名单”，也就是我们常说的老赖名单。
具体欠款金额一目了然：
没错，就是那个你熟悉的大老板。
尽管包含了8项内容，但我们现行的征信体系与西方社会的信用报告相比，仍有很大的提升空间。
这体现在两个方面：一是，我们的征信记录还不够全面和详细；二是，目前来看，不良征信记录对你的影响似乎并不大。
主要体现在以下方面：房贷审批不通过、信用卡申请不成功、无法进行高消费行为，例如乘坐飞机、高铁等，这些都被视为高消费。之前最大的影响是老赖子女无法进入私立学校，因为私立学校也被认为是高消费行为。
这种影响，说实话，在真正老赖眼中确实微不足道：不给贷款？我不贷了。不让坐飞机？我不坐了。
嗯，我确实见过这种破罐破摔的……
事实并非如此，长期拖欠债务会导致你所有可追踪资产面临被用来偿还债务的风险。
这包括你的房产、车辆、银行存款、各种理财产品、持有股票基金、社保个人账户、退休后的养老金……
现代社会，你不可能完全不使用银行账户，完全依靠现金生活。
更重要的是，一旦我们的征信体系完善，老赖的生活将举步维艰。
我们可以参考发达国家，例如在美国，无论你找工作、租房、购买保险、查询考试成绩、申请学校……都必须进行信用记录查询。
据说，有些年轻人甚至会在确定长期恋爱关系之前，想办法了解对方的信用记录。
虽然这对老赖来说很麻烦，但对信用记录良好的人来说却能带来诸多便利。
我一个在美国的朋友，曾经在网上购买了一个耳机，过了很久都没有收到。他与客服沟通时表示没有收到，商家主动提出重新寄一个。商家并没有要求核实任何购买信息、物流信息、个人信息……
那个耳机很贵，价值300多美元。
乍一看，感觉商家这样做生意岂不是要赔死？
但实际上，一旦信用体系完善，这种方式将节省大量的人力、物力、财力。我懒得费心思去调查你，只要大多数人都是讲信用的就行。
例如，今天早上看到一个热搜：
在一个信用完善的社会，只要你能拿出证据，我就会默认相信你。
这不是说我会调取你的信用报告来查看，而是我知道，如果你撒谎了，我就能在你的信用记录上记上一笔，让全社会都知道。
中国市场经济起步较晚，但正在朝着这个方向努力，这也要求我们对自己的征信格外重视。
我认为完善的信用体系在中国并非遥不可及。
西方国家信用体系完善的原因之一是，他们的信用体系大多是由民间私人机构建立的。
目前，我们国家最权威的征信报告是由央行征信中心建立的。
政府建立信用记录，在某些方面会遇到不便。
因为政府做事必须讲规则，例如一些轻微的失信行为，如果尚未违反既定规则，那么征信报告就很难进行记录。
举个例子，有些人会在网上购买pos机，然后刷信用卡取现，只要事后还款，这种行为虽然对银行造成了一定损失，但理论上不应该被记录在征信系统中。
但如果是私人机构建立信用报告，则没有这些限制。如果检测到类似上述行为，就能表明你失信的可能性更高，直接将你记录在案，这样所有查看你信用记录的人都知道：这个人喜欢耍小聪明，和他打交道有风险。
事实上，中国早已出现了私人机构建立的信用报告，例如我们熟悉的支付宝的芝麻信用就是一个例子，还有许多我们不甚了解的信用机构，在行业内都有着举足轻重的影响力。
信贷机构外，各行各业也建立了自己的黑名单，只供内部使用。
比如金融业，一直有“灰名单”的说法，一些自以为聪明的行为，如pos机套现，虽然不上征信黑名单，但会被银行记录在案。
还有保险业，只要投保被拒过一次，就会留下记录并在全行业共享。被拒保次数多了，所有保险公司都会关注：此人为何急着投保，是否隐瞒了问题？
包括酒店业，受到广泛关注的“花总丢了金箍棒”事件，揭露了五星级酒店内幕后，被全国酒店标记，标记内容也很直白：这位客人会在房间安装摄像头。这同样是酒店业的内部行为记录。
虽然五星级酒店做法令人不齿：出现问题不考虑整改，却想着如何防范被曝光。但由此可见，个人的信用记录会直接影响到商家的利益，因此他们建立的个人行为记录或信用记录往往非常详细。
每次谈起征信，都会有人说：我不申请贷款，就没事了吧？
并非如此，随着互联网越来越发达，我们的行为都可能通过网络留下记录，记录多了就会形成信用记录。
随着各行各业信用记录越来越完善，一旦全部联通起来，我们的信用状况岂不完全透明？你欠过什么钱、占过什么小便宜，全社会一清二楚。
虽然不至于让你无法贷款，但以后还怎么混下去呢？
常有人问我，这个行为会不会影响征信？那个行为会不会影响征信？
……
有时候真想说，你的行为性质自己还没数吗？
把银行当傻子吗？
银行都是人精啊……
很多行为，虽然现在钻了征信的空子，但银行早已盯上了你。
贷款人不多时，银行可能还会贷款给你；贷款人多了，银行第一个收紧的便是这些自以为聪明的“钻空子”者。
除了这些别有用心的行为，还有几个行为需特别提醒：
（1）有些贷款额度不要随意查询
现在网上经常出现小广告，提示说：想知道你能借到多少钱吗？快点击看看吧！
很可能点一下，你的征信就被查询了。
因为很多互联网借贷平台，比如微信的微粒贷，会根据你的征信报告来评测你的借贷额度。
你正常的征信报告不会被外人查询到，除非你自己同意。但是当你点击查询借贷额度时，通常会有一条“同意查询征信报告”的协议，你不小心同意，就会留下一条征信查询记录。
并且还会记录是借贷平台查询的。
偶尔查一次问题不大，但如果短时间内你的征信被借贷平台查询次数多了，你在银行眼中就是个缺钱的人。
平白多了一个污点，亏不亏？
（2）配偶的征信
在现代社会，父债子偿已经不成立。
但夫妻之间，财产和债务都是共同的。
如果你的配偶征信报告不好看，你的征信也会受到影响。
监督好你的另一半，别让他闹出什么幺蛾子。
这么看来，恋爱结婚前调查对方的征信记录是很有道理的……
（3）呆账
呆账是什么意思呢？比如你欠了一大笔信用卡账单不还，银行会想办法找你还。
但如果银行也找不到你了，这笔账就变成了呆账。
不要以为这就逃债成功了，呆账会一直留在你的记录上。
其实征信还是很人性化的，不会因为你偶尔一次逾期就认定你信用有问题。
比如目前征信报告上最常见的是信用卡逾期，在这一点上有一个说法叫“连三累六”，也就是：2年之内，连续3个月或者累计6次逾期还款。出现这种情况才会上不良征信的黑名单。
要消除这种污点，有两类方法，一类是有特殊情况，也就是说出现污点记录责任并不在你，比如以下这些：
（1）非恶意
非恶意也就是除了正常还款外，其他费用未还。
比如像滞纳金、利息、年费等。这些情况大家可去跟银行申辩，证明不是有意的，是有几率将逾期消除的。但是要强调一点，申辩之前，一次性将所欠费用还上。
（2）银行过失
银行也不是万能的，可能出现年费调整没有通知大家，或者周末系统升级，导致大家不能如期还款等情况。
如果是因为银行的过失，大家消除逾期的概率会比较大。
（3）第三方过失
比如还款选择跨行转账时，第三方可能存在额度或其他限制环节，不能直接转过去。造成大家产生逾期，申诉也是有可能消除的。
（4）账单未收到
信用卡还款需参考账单进行，若未收到纸质或电子账单，持卡人可向银行申请修改还款日期。银行一般会核实情况后受理。
小额欠款逾期处理
还款时，不少人以整数为主，忽略零头，导致逾期。目前，银行设有容差机制，一般低于10元（各行标准可能不同）的部分不会计为逾期。
若有逾期记录，可向银行提出申诉。通常，15个工作日内可获得答复，不良逾期记录也将消除。
非本人原因导致的逾期
并非所有逾期都因个人原因引起。有时，因银行审核不严，导致身份信息被冒用或信息不准确，造成逾期。
遇到此类情况，可前往当地央行提出异议申请。不良逾期记录通常会在提出申请后立即消除。
个人原因导致的逾期
若逾期由个人原因造成，则无捷径可走。只能通过建立新的良好的信用记录，逐步覆盖不良记录。
目前，信用记录保留期限为2年。有消息传言称，此期限未来可能会延长至5年，虽尚未得到官方证实，但可能性较大。
切勿听信他人宣称能消除负面记录。央行的信用中心非个人或机构可以随意操控。
信用在未来将至关重要，甚至可能影响生活方方面面。
重视信用，诚信生活，按时偿债，切勿钻信用空子。每一次鑽的空隙都会留下记录。
而诚信守信之人将获得越来越便利的生活。
诚不欺我：“不是不报，时候未到……”。
全社会抵制失信，完善信用体系，老赖无所遁形，我们的生活将更加便捷。